退休前才發現：原來退休稅務真的要提早規劃

 

不知不覺，時光機就這樣把我帶到了退休年齡。

雖然北美公司沒有「到了幾歲就一定要退休」的規定，但歲月這東西真的騙不了人，體力很誠實地告訴我：退休規劃，真的該開始了。

以前的我一直很天真地認為，年輕時辛苦從薪水裡提撥的 401(k)，退休後應該可以讓自己安穩過日子。

不求富貴，至少基本生活應該沒問題。

所以，對「退休規劃」這件事，我一直沒有太大的危機意識。

直到有一次和朋友聊天，才突然發現：

原來退休不是只要算「我有多少錢」這麼簡單。

朋友開始跟我講 RMD、IRMAA……我當時真的有點鴨子聽雷 😂

這才驚覺，原來退休之後，什麼時候領錢、領多少、如何安排所得，可能都會影響未來要繳多少稅，以及 Medicare 的 IRMAA surcharge。

換句話說：

辛苦存了一輩子的退休金，如果沒有事先規劃，退休後還可能因為稅務及 Medicare 規則，多付一些原本可以避免的錢。

那時候的我其實有點慌。

但轉念一想，事情既然已經到了眼前，就開始學吧！

好在現在是 E 世代，網路就是一所免費的大學。

於是我開始每天晚上上網爬文、看 YouTube、聽課，一點一點補足自己完全不了解的退休稅務知識。

一開始因為完全沒有方向，我花了不到 $100 加入 Boldin，先建立一些基本概念。

但是後來我發現，單純知道「最後算出來是多少」還是不太能滿足我。

我更想知道：

為什麼是這個數字？
背後的計算邏輯是什麼？
如果改變收入或提款方式，又會發生什麼事？

就在這個時候，我無意間在 YouTube 上看到 Number Crunch Nerds 的一系列退休稅務教學。

( https://www.youtube.com/@NumberCrunchNerds/featured )

他的教學方式很適合我。

不是只把答案告訴你，而是把計算過程和背後的邏輯慢慢拆開來講。

原本讓我覺得很陌生的 RMD、退休後所得稅，以及 IRMAA 等問題，也開始慢慢有了概念。

雖然他目前還沒有非常龐大的讀者群，但我個人真的很欣賞他的教學方式。

後來我也花大約 $70 買了他的 Personal Tax Planning Excel File（現在好像是 $79）。

對我而言，這筆錢花得非常值得。

因為它不只是給我一個「答案」，而是讓我在自己動手計算的過程中，更了解退休後的稅務，以及如何透過事先規劃，降低未來可能的稅負，同時注意 IRMAA surcharge 的問題。

所以想把這個學習過程分享給同樣準備退休的朋友。

我不是財務顧問，也不是稅務專家，只是一個開始意識到退休不能只靠「存夠錢」的普通上班族。

如果你也正在接近退休，或者還有 5 年、10 年甚至更久才退休，我反而更建議你現在就開始了解。

因為退休規劃不只是：

👉 我有多少 401(k)？

更應該問：

👉 退休後每年要拿多少錢？
👉 哪些收入會影響稅率？
👉 RMD 要怎麼規劃？
👉 如何降低退休後的稅負？
👉 又該如何避免或降低不必要的 IRMAA surcharge？

這些事情，越早知道，能做的準備就越多。

如果你跟以前的我一樣，看到 RMD、IRMAA 就頭痛，我建議可以先從 YouTube 免費教學開始。

Number Crunch Nerds 是我自己學習過程中覺得非常值得推薦的一位老師。

先看免費內容、建立基本概念，如果覺得他的教學方式適合自己，再考慮購買他的 Personal Tax Planning Excel File。( https://numbercrunchnerds.systeme.io/... )

對我來說，最大的收穫其實不是學會了一個 Excel，而是終於開始明白：

退休不是「到了那一天再說」，而是一個可以提前很多年準備的財務工程。

出發晚了沒關係。

重要的是，現在開始。

也希望這篇分享，可以提醒還沒開始規劃退休的你：
別等退休那一天到了，才發現有些事情，其實早幾年規劃會更好。